“我去年没有开户,错过了减税红利。今年年底,银行有了‘红包’,我赶紧开户。”“90后”小秦说,他每年存1.2万元,预计减税2400元。根据广东省人力资源和社会保障厅公布的数据,截至2023年10月底,广东省个人养老金制度试验区(省、广、深)已开立个人养老金账户600多万户。

 从权威渠道查询发现,个人养老产品多达741种,其中保险产品具有“资本保护+浮动”的特点,更好地平衡了“收入保护”和“抗通胀”两个养老投资目标,受到越来越多市民的青睐。

 记者从国家社会保险公共服务平台公布的个人养老产品目录中发现,截至11月17日,个人养老产品多达741种,其中储蓄产品465种,基金产品162种,保险产品95种,金融产品19种。从产品分类来看,银行储蓄产品占个人养老产品的60%以上,这也是许多公民在存款后选择的最保守的投资方式。记者调查了许多银行的个人养老金储蓄产品,发现大多数产品从50元开始购买,有许多存款期限,如3个月到5年。与普通账户定期存款相比,大多数个人养老金账户产品的利率较高。例如,银行5年定期存款的年化收益率可达3.15%,但同一银行5年定期存款的收益率仅为2.55%。

 记者从个人养老金银行保险业信息平台了解到,由于个人养老保险产品与个人所得税递延养老保险一致,保险产品数量最近增加到95种,但实际上只有34种个人养老保险产品在销售。

 根据麦肯锡中国养老金调查报告数据,从市场风险偏好分布来看,银行养老金融产品的受众更多的是富裕客户,而公募基金的养老金FOF受众更多的是高收入者和企业主。作为具有“保本+浮动”两大特点的养老保险产品,可以更好地平衡“保收益”和“抗通胀”两大养老投资目标。以独家商业养老保险为例。2022年,14款产品28个账户的结算利率均超过4%,不少稳健账户的最低担保利率均在2.5%以上。同时,还具有附加保险保障和终身支付功能。

 相关研究报告显示,目前产品期限集中在3~5年的中短期产品,10年以上产品供应相对较少。以公开发行养老金FOF为例。截至2023年5月,80%产品的“基金最短持有期”为3~5年,其余20%为1年。可见,资产管理机构在设计养老产品时仍以“理财”为主,对长期养老投资的偏好不足。

 个人养老金制度可以在被保险人中迅速传播,节税的特点对公众有很大的吸引力。从税收优惠的角度来看,收入越高,节税的“优惠”效果就越明显。陈女士今年42岁。她在个人养老金实施的第一个月就开户支付了1.2万元。“我的个人所得税比例是45%,今年直接退税5400元,你可以换一部新手机。”她告诉记者,现在有很多个人养老金产品,选择有点耀眼,“我希望有更多的投资指导。”

 专业研究机构还建议,面对风险和回报复杂的产品,金融机构可以引入“投资组合”的变化,根据客户生命周期给出相应的投资组合建议,共同开发“投资”市场。

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